對農村信用社信貸支農工作的調查報告

對農村信用社信貸支農工作的調查報告

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近日，我們根據省聯社關于組織開展促進農民增收改革和政策措施調研的工作

要求，圍繞**市農村信用社如何深化農村信用社改革，采取措施切實可行的政策措施，擴大信貸投入，支持當地“三農”發(fā)展的情況進行了一次專項調研。通過調查，**市農村信用社堅持服務“三農”的經營宗旨，以“三個代表”重要思想為指導，以支農為己任，靠支農求發(fā)展，把服務“三農”作為實踐“三個代表”的出發(fā)點和落腳點，不斷擴大支農資金規(guī)模，提高支農工作水平，充分發(fā)揮了農村信用社農村金融主力軍的作用，為儀征市農村經濟的發(fā)展和農民收入的提高做出了積極貢獻。

一、信貸支農工作現狀

地處兩省三市交界的**是一個以農業(yè)生產為基礎的小型城市，現有農戶總數***萬戶，其中有效農戶***萬戶，種植面積***萬公頃，養(yǎng)殖面積***萬公頃。**聯社承擔為全市**個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、**多萬農業(yè)人口的全方位的金融服務職能。截止****年**月，全市農村信用社各項存款余額達****億元，比201*年實行統(tǒng)一法人改革以來增加了***億元；各項貸款余額為***億元，其中農業(yè)貸款余額達***億元，分別比201*年末增加了***億元和***億元，農業(yè)貸款占各項貸款的比例達到**%。三年來累計投放農業(yè)貸款****億元，農村信用社所發(fā)放的支農貸款所占市場份額達到**%，顯現了農村信用社農村金融主力軍的地位，連續(xù)兩年被省聯社評為“全省支農先進單位”。

㈠、重點支持農村產業(yè)結構調整，培育和發(fā)展縣域特色農業(yè)和區(qū)域主導產業(yè)。農業(yè)產業(yè)化已經成為當前農業(yè)發(fā)展的趨勢，支持農業(yè)產業(yè)化經營是農村信用社信貸支持的方向和重點。**聯社根據市委、市政府關于農村產業(yè)結構調整思路，按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，結合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟特點，用信貸資金的合理配置引導農民和農村經濟部門因地制宜地開展產業(yè)化、規(guī)模化經營，近年來累計投放農副業(yè)貸款**億元，重點支持了一批品質好、效益高、能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢的特色農業(yè)基地的建設和發(fā)展。**市**鄉(xiāng)素有種植茶葉、林果的傳統(tǒng)，但由于缺少資金投入始終沒有形成規(guī)模，信用社在深入調查的基礎上，向農民投放貸款***多萬元，拓植茶園****畝，經濟林果***畝，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉(xiāng)”。轄內**信用社根據草席生產商對傳統(tǒng)生產工藝的改造，每年投放****多萬元信貸資金，支持一批個體產席大戶生產藺草席、榻榻米等高檔草席產品，擴大種植席草****畝，帶動了全鎮(zhèn)草席生產戶對產品結構的調整，**鎮(zhèn)已成為全國三大草席生產基地之一。轄內**信用社則利用小額農貸“小而靈”的特點，結合當地水廣田多利于養(yǎng)鵝的優(yōu)勢，每年投入信貸資金***萬元，引導和支持當地農民養(yǎng)殖菜鵝，目前該鎮(zhèn)形成了年產***萬只菜鵝的規(guī)模，吸引了鵝業(yè)食品生產企業(yè)落戶**，形成了以“公司＋農戶”為主要形式的農業(yè)產業(yè)化組織。此外，**市中山區(qū)的茶葉生產和雨花石加工業(yè)、中后山區(qū)的食品加工業(yè)、**地區(qū)的特種養(yǎng)殖業(yè)等一批農業(yè)生產基地的形成，農村信用社投放了大量信貸資金，給予了積極支持。

㈡、大力支持個體私營經濟，培植發(fā)家致富能手和發(fā)展經濟能人。個體私營經濟的快速發(fā)展正成為當前經濟發(fā)展的一個重要增長點，支持個私經濟已成為金融業(yè)弱化信貸風險、強化自身業(yè)務的新亮點。對此，**聯社及時調整信貸定位，不斷加大對個私經濟的信貸支持力度，提出了“全面占領農村信貸市場”的響亮口號，要求農民群眾走到哪里，服務陣地就拓展到哪里，服務“三農”的工作就做到哪里。全市信貸人員克服對個私經濟財務狀況了解難、貸款額度掌握難和還貸措施落實難等方面的困難，深入實際，對轄內所有私營個體經濟大戶逐戶進行調查摸底，建立了私營個體經濟檔案，掌握了個私經濟的規(guī)律和特點，對效益好、有發(fā)展前景的個體私營企業(yè)給予了大力支持，促使其上規(guī)模、上檔次、上水平。**鎮(zhèn)的****有限公司在信用社先后投入近千萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經濟效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)420名農村富余勞動力的就業(yè)問題，職工平均年收入超過****元，而且每年向國家上繳稅款百萬元。據統(tǒng)計，近年來**聯社累計發(fā)放個私經濟貸款***億元，其中，農村個私貸款近***億元，重點支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿易、食品加工等一批龍頭企業(yè)，極大調動了廣大農民群眾發(fā)展個私經濟的積極性，為農民致富和農村經濟繁榮發(fā)揮了積極作用。

㈢、積極推行和發(fā)放農戶小額信用貸款，解決普通農戶貸款難問題。

近年來，**市委、市政府積極引導廣大農民圍繞市場需求，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農副產品加工業(yè)，廣大農民對資金的需求出現新的特點，迫切需要農村信用社提供方便快捷的貸款方式。對此，**聯社在充分調查論證的基礎上，率先在**地區(qū)開辦了農戶小額信用貸款業(yè)務，主要解決農民在農業(yè)生產中急需小額資金購肥料、購農藥、修農機等實際困難，農戶可持有效身份證件直接辦貸，手續(xù)簡便，無需擔保。九九年初聯社在轄區(qū)全面推行了小額農貸業(yè)務，對凡從事農副業(yè)生產的農戶申請貸款均予積極主動支持，重點幫助經濟困難、還款能力弱的貧困農戶解決貸款難問題。201*年，**聯社結合推廣農戶小額信用貸款、創(chuàng)建農村信用村鎮(zhèn)活動，把推廣小額農貸工作推向高潮，進一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴大小額信貸服務面，使農戶小額信用貸款業(yè)務走上了日趨規(guī)范的軌道，被廣大農戶譽為看得見的“三個代表”。截止****年末，全市農村信用社共建立農戶經濟檔案*****戶，占有效農戶的100%，評定“信用戶”*****戶，核發(fā)“信用戶證”*****戶，占已評級農戶的70%，全市有效農戶中已有一半以上的農戶擁有“信用戶證”；評定“信用村”***個，占全市行政村數的58%；評定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”*個，占**大市信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數的64%。全轄信用社發(fā)放貸款農戶數達*****戶，其中農戶小額信用貸款戶數為*****戶，貸款余額為****萬元。自開辦小額農貸業(yè)務以來，累計發(fā)放農戶小額信用貸款**億元，惠及**萬農戶，走出了一條“政府滿意、農民高興、聯社發(fā)展”的“三贏”之路。㈣、大力支持黨員干部率先致富。**聯社積極響應和配合市委、市政府“三爭”活動的開展，把服務“三農”和支持“三爭”緊密結合起來，在思想上進一步增強支持“三爭”的光榮感，在經營上進一步增強支持“三爭”的責任感，努力為轄區(qū)內廣大農村黨員干部和農民群眾提供優(yōu)質、高效的金融服務，大力扶持黨員農戶、專業(yè)大戶、個私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致富能手，發(fā)展經濟能人，帶領農民走上脫貧致富奔小康的道路。****年末，**市*****戶黨員農戶中，有****戶與我社發(fā)生了信貸關系，貸款余額達***億元。**市**鎮(zhèn)**村老黨員***退休后主動承包了90畝荒山種植意楊、養(yǎng)豬養(yǎng)魚，在遇到了資金難題時，信用社主動上門服務，先后貸款**萬元，扶持***開發(fā)荒山，率先致富。***致富不忘群眾，對缺技術的手把手指導，對缺資金的低價轉讓樹苗、幫助介紹貸款，帶領周邊群眾共同致富。***有限公司法人代表、黨支部書記***，在信用社先后投入***萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經濟效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)農村富余勞動力的就業(yè)問題，而且每年向國家上繳稅款**萬元。**聯社竭盡全力支持廣大農村黨員干部帶頭致富，帶領群眾共同富裕，為**市全面建設小康社會做出了貢獻。二、主要做法及啟示

㈠、明確的市場定位是做好支農工作的前提。為了做好支農工作，推進農村經濟發(fā)展，**聯社通過比較信用社對農業(yè)和企業(yè)投放產出的社會效益及自身經濟效益，看到了支農貸款風險小、易收回、效率高的優(yōu)越性，逐步轉變對“三農”概念的認識，樹立起“大農業(yè)”觀念，制定了“以農為本，與農共興”的經營戰(zhàn)略，把主服務對象轉向入股社員和廣大農民，積極拓展支農信貸市場，實現了經營觀念的根本轉變。在此基礎上，結合**市農村經濟發(fā)展特征，制定了“四結合、四為主”的經營思路及策略：一是支持千家萬戶貸款、擴大農貸輻射面與支持規(guī)模大戶、提高投入收益率相合，以支持講信用、善管理的農戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產等基礎農業(yè)與支持種植、養(yǎng)殖、加工個私經濟相結合，以支持轄內有市場、有效益的農業(yè)產業(yè)化生產為主；三是支持一般性生產所需與支持科技推廣應用相結合，以支持流動資金需求為主；四是支持傳統(tǒng)農業(yè)與市場農業(yè)相結合，以市場農業(yè)為主。聯社制定了詳細的信貸支農計劃，從廣大農民從事生產經營的現實需要出發(fā)，調整服務方向，增加服務品種，提高服務質量，做到認識到位、思想重視、措施有力，充分體現出農村信用社社員貸款優(yōu)先、農戶貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先的原則。在優(yōu)先滿足社員生產和生活資金需要的前提下，認真執(zhí)行對社員貸款優(yōu)先和優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮信用社服務“三農”的主渠道作用，進一步延伸信貸支農范圍，擴大信貸服務領域。㈡、健全的信貸管理是做好支農工作的基礎。

俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓”。為進一步轉換經營機制，適應市場經濟新形勢下農村信用社信貸管理要求，促進信貸業(yè)務操作程序化、規(guī)范化、制度化，強化貸款營銷，防范和化解信貸風險，提高信貸資產質量，**聯社大力整章建制，確保每采取一項信貸管理措施，必有與之相適應的制度或規(guī)定，通過先行制定的各項信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管理工作水平，信貸資產質量日益改善。截止****年末，全社不良貸款總額比201*年末下降了****元，不良貸款占比為*%，比201*年末降低了**個百分點。首先，做好貸前調查是貸款發(fā)放源頭管理的重要內容。一是建立借款戶經濟檔案。對借款戶的家庭財產、資信狀況、經濟收入、經營規(guī)模等各方面進行深入調查，建立檔案。一方面結合創(chuàng)建農村信用村鎮(zhèn)活動，對全市農戶全部建立經濟檔案，作為農村信用社的基本客戶；另一方面逐步開展建立個私企業(yè)經濟檔案，對與信用社建立良好業(yè)務合作關系的****戶個私企業(yè)也建立了經濟檔案，培植了一批黃金客戶。另外，還充分利用政府部門“非典”期間每天發(fā)布的外出務人員返鄉(xiāng)情況統(tǒng)計表，建立了外出務工人員檔案，掌握了全市外出務工人員的基本情況，為今后組織資金和貸款營銷工作打下良好基礎。二是推行信貸員“工作日志”制度。要求每個信貸員記錄每日的工作計劃和結果，并交主任審閱，自此項制度推廣以來，信貸員由“專家門診”變?yōu)榱恕俺嗄_醫(yī)生”，下鄉(xiāng)調查勤了，貼近農民多了。三是建立信貸調查報告制度。要求對每一筆金額在1萬元以上的貸款，信貸人員都必須提供詳細的信貸調查分析報告，并明確自己的貸款意見；對15萬元以上的貸款，信用社主任和聯社信貸部門必須參與調查論證，促使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調查到詳實情況。四是充分構建資信資產評估體系。與評估咨詢公司等中介機構合作，委托他們對申請貸款企業(yè)的資信和資產進行科學的評估，為貸前調查的真實性起到了至關重要的作用，有效地降低了貸款的風險度。

其次加強貸時審查是確保發(fā)放貸款合法合規(guī)的重要舉措。一是嚴格執(zhí)行“審貸分離”制度。根據授權授信管理制度，科學合理地確定各級機構貸款審批權限，實行“限額控制、分別權限”的管理方式。在全面實行授權授信管理的同時，仍然嚴格執(zhí)行“三崗”運作，對大額貸款嚴格審批程序，堅決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現象的發(fā)生。二是積極推行貸款操作“陽光工程”。把貸款程序、貸款手續(xù)和條件、借款人和擔保人須知等內容在全轄每個網點張貼上墻，有效避免了貸款發(fā)放過程中的“暗箱操作”，提高了辦貸效率。三是實行貸款會辦制度。各基層網點成立由主任、副主任、信貸員、主辦會計等人員組成的貸款會辦小組，負責對1萬元以上的貸款審查和在授權范圍內的貸款審批。聯社成立貸款審查委員會，有理事長、各主任以及計劃、信貸、會計、審計等部門負責人組成，負責對分支機構授權授信、3萬元以上的貸款和內部人員承貸、擔保貸款的審查和審批，從規(guī)避貸款的風險入手，強化科學決策，完善貸款審批程序和責任制度，審貸會上充分民主，堅決杜絕一言堂，真正使得信貸管理工作更科學、更民主、更規(guī)范。四是加大信貸管理科技力度。利用網絡技術，自行開發(fā)并運用信貸管理系統(tǒng)，實行貸款網絡化管理，實現信貸業(yè)務柜面處理與內部管理監(jiān)督的電子化操作，對全轄每個網點發(fā)放的每一筆貸款進行全程監(jiān)控，加強了對信貸業(yè)務的監(jiān)督和指導，解決多頭貸款、一戶多貸、跨片貸款、超權限放款等違規(guī)問題。五是實行“貸款公證”制度。與公證部門簽訂長年合作協(xié)議，對每個網點都派駐公證員，對每筆萬元以上的貸款進行實時公證，進一步規(guī)范貸款手續(xù)和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔保效力。

最后，實行貸后檢查是實現貸款收回的重要手段。一是建立貸后檢查登記制度。規(guī)定對累放在2萬元以上的借款戶必須每月檢查一次，2萬元以下的每季檢查一次，并將檢查情況在“貸后檢查登記簿”上進行詳細記錄。二是加強對貸款的催收管理。對貸款到期仍未歸還的，及時發(fā)出催收通知書，督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時效性。三是靜態(tài)界定和動態(tài)考核相結合，明確清收責任人。201*年，聯社對全轄所有不良貸款實行了責任界定，并在以后按季對新產生的不良貸款進行責任認定，使每筆貸款都落實了清收責任。不良貸款責任界定進一步理清了廣大信貸人員的工作思路，確立了清收盤活的重點，加強了貸后檢查管理，明確了貸款責任。

㈢、完善的激勵機制是做好支農工作的保證。

一是信貸員工作量考核考評制度。為進一步做好信貸支農工作，充分調動信貸人員的工作積極性，切實解決信貸員干多干少一個樣的問題，體現按勞分配原則，提高支農資金使用效益，促使信貸人員真正服務“三農”，主動營銷貸款，**聯社于201*年實行了信貸員基本業(yè)務量考核制度。對全市農村信用社年齡在55周歲以下的信貸人員進行基本業(yè)務量考核，將工作強度、風險、責任與個人收入掛起鉤來。具體工作量的核定由聯社在充分調查分析的基礎上，結合本地區(qū)農村經濟發(fā)展實際，對信貸員每年度的農業(yè)貸款發(fā)放額、農貸利息收入限定最低額、信貸資產質量和信貸基礎管理等內容考核，低于限定額的給予處罰，高于則進行獎勵。而且硬性規(guī)定2萬元以下的農業(yè)貸款戶數占比不能低于80%，鼓勵發(fā)放小額貸款，防止壘大戶。

信貸員業(yè)務量考核制度實行兩年多來，取得了明顯成效：一方面，極大調動了信貸人員發(fā)放“三農”貸款的積極性。實行考核后，貸款營銷觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態(tài)度發(fā)生了很大的變化，全市信貸員人均“三農”貸款業(yè)務量由考核前的***萬元/人提高到***萬元/人。另一方面，進一步緩解了農民貸款難問題�？己宿k法對2萬元以下貸款戶數占比的規(guī)定，體現了農村信用社為“三農”服務的信貸特點，為提高農戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到****年末，全社2萬元以下的農業(yè)貸款余額為**億元，占農業(yè)貸款總額的**%。

二是風險責任追償制度。**聯社對年末信貸人員責任清收貸款中不良貸款余額（剔除信貸風險補償金）超過10萬元的、主任超過15萬元的收回責任人貸款發(fā)放權，實行限期清收，限期內不能收回的實行下崗清收。同時，要求營業(yè)網點負責人不再作為第一崗直接發(fā)放貸款，只負責審批貸款。對貸款造成損失的，按調查人、審查人、審批人順序相應承擔賠償責任，其中：責任信貸員直接發(fā)放的貸款由其承擔100%的責任；經分支機構貸審委和聯社審批的貸款，責任信貸員承擔90%的責任，分支機構貸審委承擔10%責任（審批人承擔5%責任，其他人員承擔5%責任）；聯社信貸部門、貸審委負責對各分支機構上報聯社審批貸款的審批把關責任，確因審核把關不嚴或主觀意斷造成損失的，將追究相關責任人5%以內的賠償責任。對違規(guī)違章貸款按調查人、責任人追究經濟、行政和賠償損失責任，對違法貸款造成一定損失的追究刑事責任，對聯社確認的崗位清收貸款，因工作失責而造成貸款損失的由責任信貸員負賠償責任。三是信貸風險補償機制。**聯社針對信貸人員害怕承擔擴大貸款規(guī)模帶來更大信貸風險的心態(tài)，認識到市場經濟中信貸資金使用的“零風險”可遇不可求，本著實事求是的原則，建立了信貸風險補償機制。對貸前調查屬實、貸款合同真實有效、貸后檢查得力、確因非主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。執(zhí)行比例按照每位信貸員每年末貸款余額的5‰計提風險補償基金，由聯社信貸部門分別按信貸員建立基金臺賬，對風險基金額度內的資金損失不再實行下崗清收。信貸風險補償機制的建立，極大調動了信貸人員發(fā)放支農貸款的積極性，信貸規(guī)模不斷擴大。

三、支農工作中存在問題和困難

㈠、資金不足是制約農村信用社開展支農工作的重要原因。雖然**聯社的組織資金工作取得了較好的成績，存款逐年上升，但隨著農村經濟的快速發(fā)展，農村資金需求愈加旺盛，遠遠超過了農村信用社自身組織資金的增長速度。目前**聯社的存、貸款比例已經超過了80%，當年增量存、貸款比超過了100%。同時，其他金融機構和郵政儲蓄在基層設立網點，大量吸收農村資金，但其不發(fā)放農業(yè)貸款，給農村信用社的信貸支農工作帶來較大的壓力，影響了地方經濟的發(fā)展。

㈡、信貸人員整體素質不高影響了信貸支農工作成效。從調查情況來看，農村信用社信貸人員的文化素質和業(yè)務素質不高，工作還停留在傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款上，滿足于完成工作任務，不勤于加強對貸款市場的分析、研究和開拓，坐在家中發(fā)放貸款；平時不加強學習，特別是業(yè)務知識和法律知識，工作沒有計劃性，不注重平時對有關信貸資料的收集，制約了信貸工作的發(fā)展。

㈢、自身發(fā)展存在的不足制約了農村信用社開展支農工作。通過調查顯示農村信用社面臨著突出問題：一是受客觀經濟條件的制約和前一時期行政干預的影響，信貸資產質量總體不高，信貸資產呈現劣化態(tài)勢，支農資金不足。二是防范風險能力低，資金使用效率差。三是基礎設施及服務手段差，競爭能力低。

㈣、國家扶持政策較少影響了農村信用社支農工作的積極性。在一定程度上，農村信用社實際承擔著商業(yè)金融、政策金融、合作金融“三合一”的服務職能，但國家給予的優(yōu)惠政策相對于農村信用社承擔的責職來說顯得比較少。

四、建議

㈠、多層次、多渠道解決農村信用社資金不足的問題。

一是農村信用社要加大組織資金工作力度，進一步增強組織資金工作的責任意識、大局意識和戰(zhàn)略意識，以與時俱進的思想觀念，求真務實的工作作風，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，行之有效的工作措施，切實把組織資金作為各項業(yè)務工作的首要工作抓緊、抓實，不斷提升服務手段和功能，提高存款總量和市場份額，增強支持地方經濟發(fā)展的資金實力。二是由省聯社組織開展縣（市）級聯社的資金調度，將資金富余的聯社的資金適當調度到資金不足的聯社，站在全省一盤棋的高度上，擴大對農業(yè)和農村經濟的信貸投入，提高信貸支農工作水平。三是政府部門加大對農村信用的扶持力度，特別是資金上的支持，盡量把財政性資金存入農村信用社，增強農村信用社的支農資金實力。

㈡、提高信貸人員綜合素質，改進信貸支農工作水平。

針對信貸人員自身存在的問題，聯社應加強對信貸人員的培訓，特別是市場營銷理念的培養(yǎng)，把一些能力強、水平高的人員充實到信貸崗位，以便適應更高要求的信貸工作。要在外塑形象、內強素質中發(fā)揮農村信用社植根農村、貼近農民的優(yōu)勢，廣泛了解農村黨員干部和農民群眾信貸資金和其它金融服務的需求狀況，及時調整信貸投向，改進服務方式，從適應農村經濟發(fā)展的需求出發(fā)，進一步完善服務功能，在結算、存貸款等各方面提升為“三農”服務的能力。要完善信貸支農工作的激勵機制，結合農村信用社的工資分配制度改革，加大獎懲力度，進一步提高信貸人員開展支農工作的積極性。㈢、加大對農村信用社金融政策扶持力度。

建議允許農村信用社開辦支農專項儲蓄，利率適當提高，免征利息稅；適當提高農村信用社的存款準備金利率；常年對農村信用社開辦不同期限的特種存款，提高農村信用支農的工作成效和積極性。同時，農村作用社肩負著支持“三農”的任務，帶有明顯的政策性因素，但農村信用社組織資金成本高，加之還有歷年積累的呆賬，是否對農村信用社實行稅收優(yōu)惠政策，下調營業(yè)稅稅率和免征農業(yè)貸款利息收入所得稅。

㈣、設立貸款風險基金，提升農村信用社的抗風險能力。由于農村信用社的信貸資產質量較差，特別是又接收了農村合作基金會的一些不良貸款，削弱了農村信用社的抗風險能力，加大了農村信用社的風險度。國家相關部門應就合作基金會并入的貸款設立專門的風險防范基金，用于以后就此部分貸款出現風險時的補救，加大農村信用社抗風險能力，保障農村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。

擴展閱讀：我國農村信用社支農信貸產品創(chuàng)新發(fā)展研究

我國農村信用社支農信貸產品創(chuàng)新發(fā)展研究

摘要：農村信用社作為向農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展提供金融服務的金融機構,對解決“三農”問題具有

重要意義,支農信貸是農村信用社支持“三農”的一個重要組成部分,但是隨著經濟發(fā)展和農村形勢的變化,以往的支農信貸產品已經不能適應新的信貸要求,因此需要在支農信貸產品上進行創(chuàng)新,本課題將從以下幾個方面對我國農村信用社信貸產品創(chuàng)新進行研究:分析農村信用社服務“三農”的信貸產品創(chuàng)新不足的現狀;分析農村信用社支農信貸創(chuàng)新不足的原因；針對支農信貸產品創(chuàng)新不足的原因提出相應的建議

關鍵詞:農村信用社;信貸產品創(chuàng)新;不足

TheDevelopmentofChina"sRuralCreditCooperativesCredit

ProductInnovationStudy

Abstract:Theruralcreditcooperativesasfinancialinstitutionstoprovidefinancialservicestoagriculture,farmersandruraleconomicdevelopment,tosolvethe"threerural"issueisimportant,theagriculturecreditruralcreditcooperativessupportthe"threerural"animportantpart,butwiththechangesinthesituationofeconomicdevelopmentandruralagriculturecreditproductshasbeenunabletomeetthecreditrequirements,therefore,thispaperfocusoninnovationinagriculturecreditproductsfromthefollowingaspectsofChina"sruralcreditcooperativescreditproductinnovation:analyzingthestatusofruralcreditcooperativesservice"threerural"creditproductinnovation;analyzethereasonsoflackofruralcreditcooperativesinagriculturecreditinnovation;puttingforwardingappropriaterecommendationsforthereasonsforthelackofsupportforagriculturecreditproductinnovation

Keywords:ruralcreditcooperatives;creditproductinnovation;flaw

1．農村信用社服務三農的信貸產品創(chuàng)新不足的現狀

1.1農村信用合作社信貸業(yè)務

市場競爭、客戶需求以及內外環(huán)境變化，迫切需要農村信用社加快業(yè)務戰(zhàn)略轉型。而轉型的關鍵是信貸產品創(chuàng)新。選擇什么樣的路徑創(chuàng)新信貸產品關系到農村信用社市場的拓展和業(yè)務戰(zhàn)略轉型能否有效實現。近幾年，為加大信貸資金運營力度，有效支持縣域經濟發(fā)展，農村信用社先后完善和開發(fā)了大量信貸產品，對支持農村經濟發(fā)展和拓展業(yè)務起到了積極作用。但從現有的信貸產品結構、研發(fā)動機看，農村信用社當前信貸產品研發(fā)處于初級階段。農村信用社服務三農的信貸產品仍然表現出創(chuàng)新不足的特征。

1.2當前農信社支農信貸產品的主要創(chuàng)新

1.2.1農戶小額信用貸款

農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款，是農信社信貸的一種創(chuàng)新產品。農戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理方法，加上“客戶一證通”“信用一證通”等服務手段的創(chuàng)新，簡化了農戶的貸款手續(xù)，有利于拓展農村信貸市場，而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。

1.2.2農村農戶聯保貸款

隨著農村經濟結構調整步伐的加快，小額農貸越來越不能滿足農民的需求，為此湖南某縣信用聯社依

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據《農戶聯保貸款管理辦法》規(guī)定，從201*年6月開始在全縣推行農戶聯保貸款，實現了信貸資金的良性循

環(huán)。農戶聯保貸款作為農信社開辦的一種創(chuàng)新貸款方式，有效解決了長期困擾農民的貸款擔保難問題。同時，對提高農信社信貸資產質量和支農貸款管理水平發(fā)揮了積極作用。

該縣信用聯社要求信用社根據當地村委的推薦，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談，了解農戶的經

營項目、發(fā)展計劃、自有資金、尚缺資金數額以及個人社會信譽記錄、經濟狀況、經營能力和償債能力等，

然后寫出調查分析材料，信用社再進行集體審核。通過審核，確定每個農戶的貸款額度，并建立農戶經濟

檔案，一戶一檔，寫出可行性報告，報信用社審批小組審批。經過嚴格條件審核合格后，信用社就可以辦

理放貸手續(xù)。

1.2.3個體經濟戶等級授權貸款

為支持地方經濟發(fā)展，合理簡化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個體經濟戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調查

論證、多方征求意見的基礎上，推出個體經濟戶貸款信用等級授信管理新業(yè)務，這是全縣農信社繼小額農

貸、農戶聯保貸款、創(chuàng)建農村信用工程后信貸服務手段的又一重大創(chuàng)新，走出了全縣農信社“鞏固農村，

搶占城市”經營戰(zhàn)略的重要一步。

貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定

標準的呈報審批表，如實向信用社報告其生產經營和資金資產等情況，向信用社提供呈報信用等級所必需

的資料。二是信貸員(客戶經理)調查。根據客戶申報，信貸員按授信標準(如表1)逐項調查，并承擔該客戶授信貸款額內的第一責任。三是信用社評審定級。四是聯社復查評審。五是建檔發(fā)證。

1.2.4大中型項目貸款

項目貸款是一種投資活動，表現一定時間內耗費一定資金用于建立能產生效益的資金的活動過程。這里

所說的項目貸款就是針對農村的相對大中型的投資項目進行的。項目貸款的發(fā)放周期與項目本身的投資周

期相輔相成。

因為一般情況下，項目貸款的發(fā)放額大，相應的其風險也大，所以保證貸款的質量對農信社而言至關重

要。在發(fā)放項目貸款前進行的市場調查工作十分重要，對項目本身要進行分析、論證、評價。建立在項目

可行的基礎上對投資項目的主體也就是貸款人進行嚴格的審查。通過項目貸款的發(fā)放帶動農村經濟的增長，尤其是一些大型的農業(yè)項目，它們的完成能使一大批農民致富。

1.3農信社支農信貸產品創(chuàng)新不足的表現1.3.1支農信貸產品單一

當前，農村信用社信貸產品創(chuàng)新主要是圍繞如何降低信貸風險來設計，設計理念單一，難以滿足“三農”

需求，表現出重降低貸款風險和完善已有的貸款業(yè)務、輕增加貸款品種和開辟新的融資渠道趨勢。同時多

數信貸產品仍未能解決農戶貸款額度、期限與農業(yè)生產結構調整不協(xié)調的問題，由于產品設計與現實的不

匹配，束縛了新的信貸產品的可持續(xù)發(fā)展。

1.3.2整體改善作用有限

大部分農村信貸產品或服務方式創(chuàng)新只是特例，整體改善作用有限。分析表明，目前大部分農村信用社

信貸創(chuàng)新機制表現為一種自下而上的逆向推動，由基層農村信用社發(fā)起，走典型示范的路子。這種模式下

的創(chuàng)新成本高，共享性不強，地域特征明顯，很難跨地區(qū)操作，對農村信貸市場的改善作用不大。

1.3.3部分創(chuàng)新產品不符合農村實際

目前，部分創(chuàng)新產品不符合農村實際，未能通過信貸創(chuàng)新實現服務效用的改進。如岳陽、衡陽、株洲、

張家界等多個地州反映，一些農村信用社開發(fā)推廣的“貸款+保險”新業(yè)務，在農村市場接受程度不高，貸

款人對貸款時辦理保險的做法多有不同看法，認為農村信用社貸款利率本來高出其他銀行機構較多，另外

附加保險費必然增加借貸成本，導致了此項產品的認可度較低。

2農信社支農信貸產品創(chuàng)新不足的原因分析

2.1經營理念問題

2.1.1產品研發(fā)理念落后

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商業(yè)銀行和外資銀行信貸產品創(chuàng)新的經營理念有一個共同特點，即產品創(chuàng)新堅持以客戶為中心的經營

理念，在為客戶提供更大的便利或增值服務中實現“雙贏”。如渣打銀行的“活利貸”住房按揭貸款產品，

它的最大特點就是借款人可以將閑置資金存人還款賬戶。自動按Et抵扣計息本金，只對剩余部分本金計息，

一方面可以幫助借款人節(jié)約貸款利息：另一方面還可以縮短借款期限。而農村信用社的許多產品創(chuàng)新主要

以自我為中心，即從如何防控風險、獲取自身利潤最大化為動機，導致部分產品流程設計復雜、定價過高,不具有市場競爭力或有名無市。

2.1.2傳統(tǒng)產品路徑依賴阻礙了新產品的推廣

路徑依賴是指某一制度一旦被采用便會沿著一定的路徑發(fā)展演進，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的制

度所取代或影響其它更優(yōu)制度的應用。農戶小額信用貸款由于不要抵押，放貸手續(xù)相對其它貸款品種簡單，

深受廣大農民和農村信用社信貸人員的青睞，在農村信用社已經存在了幾十年。受這種制度影響，許多信

貸員只要一放款，就首先想到農戶小額信用貸款，用農戶小額信用貸款來解決一切貸款問題，甚至個別農

村信用社出現流動資金循環(huán)貸款、大額抵押貸款用多筆農戶小額信用貸款來解決的怪現象。這種現象的出

現不僅影響了貸款安全．而且阻礙了其它新產品的應用。

2.1.3缺乏信貸創(chuàng)新型人才

主要是缺乏創(chuàng)新類綜合人才，缺乏金融專業(yè)知識扎實、熟知“三農”經濟特點與農村經濟金融政策的人

才，缺乏熟悉信貸營銷策略的人才，導致農村信貸新產品的研發(fā)能力遠遠落后于農村金融發(fā)展的需要。特

別是基層農村信用社的信貸人員大部分是過去農村信用社招聘的初、高中生或員工子女，文化知識水平不

高，信貸創(chuàng)新能力有限，服務效率不高。

2.2信貸創(chuàng)新內部環(huán)境不佳

2.2.1.信貸創(chuàng)新服務管理體系不健全

目前農村信用社系統(tǒng)內部沒有建立完整的信貸創(chuàng)新服務管理體系，從省聯社到縣聯社，大多沒有專門的

信貸創(chuàng)新組織機構，缺乏內部信貸創(chuàng)新研發(fā)、管理機構。同時，信貸服務意識不強，信貸營銷機制也不健

全，大部分信用社沒有推行客戶經理制度，存在等客上門、辦事效率低、服務質量差、貸后管理弱等問題。

2.2.2信貸創(chuàng)新的技術支持不到位

由于農戶、農企和農民專業(yè)合作組織的數量非常大，信貸信息分散，要素不全，信息不對稱狀態(tài)普遍存

在，加上一些信貸創(chuàng)新產品又與新型的農村支付結算工具高度關聯，并以此為平臺，因此，農村信貸創(chuàng)新

必須借助現代網絡信息技術手段。然而，相比較其他銀行機構來說，當前農村信用社的網絡建設特別是電

子化處理水平相對落后，難以適應農村信貸創(chuàng)新的需要。

2.3信貸創(chuàng)新缺乏外部環(huán)境支撐2．3．1法規(guī)及監(jiān)管層面因素

目前，我國法律法規(guī)對新型金融工具法律責任界定模糊，潛在矛盾較多，特別是在動產質權的特定性、

提單物權的排他性、質押生效的時效性等方面的規(guī)定存在法律空白，這對以動產為抵（質）押物的信貸創(chuàng)

新型產品推廣造成障礙。由于我國合作金融法規(guī)的缺失，目前銀監(jiān)部門對農村信用社的監(jiān)管評價大多仍然

沿用過去的做法，甚至與一般性的商業(yè)銀行趨同，不利于農村金融資源的有效配置。

盡管近年來監(jiān)管部門開始針對不同類型的銀行業(yè)機構實行差別監(jiān)管，但受傳統(tǒng)監(jiān)管理念、監(jiān)管制度和工

作方式影響，許多監(jiān)管政策還有待健全完善和調整。如對農村信用社發(fā)放涉農貸款實行單獨考核，目前銀

監(jiān)部門只提出了一些原則性要求，具體辦法尚沒有出臺，實際操作層面沒有體現監(jiān)管政策的差異性，這樣

事實上對農村信貸服務創(chuàng)新產生了一定的抑制，監(jiān)管的針對性和有效性有待進一步提高。

2.3.2風險補償和分擔等配套機制滯后

第一，抵押物的政府配套措施明顯滯后。在創(chuàng)新抵押物方面，林權抵押無處登記、無處定權、無處評估，

造成林權抵押貸款產品無法推廣；對于農村土地流轉問題，國家有關法規(guī)明確規(guī)定耕地承包經營權不能用

作抵押。盡管湖南省一些農村信用社在貸款實踐中開發(fā)出農地承包經營權抵押貸款，但貸款抵押物在法律

層面的有效性難以得到保障，這一方面不利于借款人申請信用社貸款，另一方面也導致信用社債權難以落

實。另外，農村種養(yǎng)大戶、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、微小企業(yè)貸款辦理抵押評估等中介費用較高，加大了借

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款人的融資成本。

第二，信貸風險補貼和分擔機制滯后。信貸創(chuàng)新離不開各級政府的大力支持，但目前農村金融相關支持

信貸創(chuàng)新的扶持政策和風險規(guī)避機制相對滯后，一些地方政府并沒有在農業(yè)保險、風險補貼等方面為信貸

創(chuàng)新提供有效的配套支持，也沒有建立起農業(yè)風險投資、融資擔保機制，導致農村信用社信貸創(chuàng)新產品的風險規(guī)避缺乏機制上的支持與保障措施。

3信用社創(chuàng)新服務三農的信貸產品對策建議

3.1更新產品創(chuàng)新理念

一是堅持以增加客戶價值為中心�？蛻羰倾y行業(yè)的生存之本。在以客戶為中心的經營理念中，先進銀行

經歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發(fā)展階段。增加客戶價值階段是目前最先進的

理念，是指通過向客戶提供產品和服務項目，使客戶價值增加，讓客戶享受增值服務，體會到物超所值。

如農村信用社可以為優(yōu)質客戶提供免費的財務咨詢和投資理財建議等，盡管這些業(yè)務單元不能帶來盈利，

但可能帶來有利可圖的業(yè)務。二是堅持以利潤為中心。即一個新產品的推出不僅是為了增加產品數量，完

善產品體系，擴張業(yè)務規(guī)模，更重要的是為了增加利潤。所以每個新產品的推出，必須從調查設計、產品

宣傳分銷、運營效果、風險控制等進行全方位的評估，加強研發(fā)成本和風險成本控制。一方面提高產品的

利用率；另一方面要提高產品的創(chuàng)利水平。

3.2深化農村信用社體制改革

要進一步推動農村信用社真正建立和完善法人治理結構，建立其

有效運行的長效監(jiān)督機制。同時繼續(xù)做好農村信用社改革的資金支持工作，使“花錢買機制”落到實處。使信用社真正成為市場化的金融主體。要支持信用社的基礎設施建設，改進支付結算手段，推動銀行卡在農村普及。提升農信社的競爭能力。

3.3大力開發(fā)有本土特色的信貸產品

信用社應及時總結經驗，在逐步完善已有信貸產品的同時，開發(fā)出具有本土特色、可持續(xù)發(fā)展的新的信貸產品，如探索適合農民消費特點的耐用品消費、婚喪嫁娶、小城鎮(zhèn)住房建設等消費貸款產品，進一步探索適合星子縣農戶產業(yè)特點的大額農貸、微小企業(yè)等實際的生產性貸款，探索利用農戶宅基地、農機具、門店和機器設備等作抵押物，拓寬農戶抵押物的范圍。

3.4引入有效的市場營銷機制

一是要搞好市場調查和預測．獲取充分準確的市場信息。二是進行科學的市場細分，合理確定目標客戶。市場細分的過程就是發(fā)現潛在客戶特征的過程，通過市場細分，尋找現有的使用者，歸納他們的共同特點，然后尋找有相似特征的消費群。這些消費群即是潛在使用者。三是準確把握市場機會，推出全新金融產品。如個人住房貸款業(yè)務營銷要與各地區(qū)房地產交易中心加強聯系，利用房地產展銷會等主題開展營銷。四是收集反饋市場信息，不斷調整營銷戰(zhàn)略。基層網點要積極收集客戶需求信息，包括對新的產品與服務的需求，對已有產品與服務的改進意見等，這些信息經匯總后傳導至業(yè)務創(chuàng)新部門，經過篩選、分類、分析、整理、匯總后，供決策部門作為決策的依據。五是完善產品定價機制。改善當前農村信用社貸款定價一浮到頂和基準利率簡單加成的作法，針對不同客戶群體和市場競爭戰(zhàn)略需要．在成本可控制的前提下，分別采取撇脂價、溢價、市場價、挑戰(zhàn)價、攻擊價等定價策略。五是加強對新產品的宣傳、推廣、監(jiān)控和完善，切實提高新產品的利用率。

3.5建立與農村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系

要進一步改進對涉農金融機構特別是農村信用社的監(jiān)管思路。積極探索適合農村信用社的個性化的監(jiān)管機制，以支持和鼓勵農村信用社創(chuàng)新信貸產品，進一步加大對“三農”的支持力度。

3.6著力改善農村金融生態(tài)環(huán)境

一是地方政府要加大投入，支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，扶植農民專業(yè)合作社。建立信貸保險基金鼓勵農村信用社創(chuàng)新信貸產品，以減少信用社的信貸風險。適當減免信用社的相關稅收，降低信用社的資金成本。建立財政補償基金，對用于支持農村經濟發(fā)展的涉農貸款，以及風險損失實行政策性補貼，以調動農戶和

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信用社雙向貸款的積極性；二是切實開展農村信用體系建設，逐步建立完整的農村居民信用檔案，建立信用激勵與約束機制，并對農村居民信用檔案實行動態(tài)管理；三是建立和完善農村擔保體系，以中小企業(yè)貸款擔保、農業(yè)專業(yè)擔保、互助性農業(yè)擔保等多種形式，為“三農”貸款提供擔保；四是鼓勵涉農保險業(yè)務進入農村，促使保險機構參與農村信貸產品創(chuàng)新。

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